Кредитный союз

Из Википедии, бесплатной энциклопедии
  (Перенаправлено из Credit Union )
Перейти к навигации Перейти к поиску
Филиал прибрежного федерального кредитного союза в Роли, Северная Каролина.

Кредитный союз , тип финансового учреждения похож на коммерческий банк , является членом собственности финансовый кооператив , контролируемые своими членами и управляется на основе не-для-прибыль. Кредитные союзы обычно предоставляют своим членам услуги, аналогичные розничным банкам, включая депозитные счета , предоставление кредитов и другие финансовые услуги. [1] [2]

Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по совокупным активам и среднему размеру активов организаций: от волонтерских операций с небольшим количеством членов до организаций с сотнями тысяч членов и активами на миллиарды долларов США. [3] В 2018 году количество членов кредитных союзов во всем мире составило 274 миллиона человек, с 2016 года к ним добавилось почти 40 миллионов членов. [4]

В преддверии финансового кризиса 2007–2008 годов коммерческие банки занимались субстандартным кредитованием примерно в пять раз больше, чем кредитные союзы, и вероятность их банкротства во время кризиса была в два с половиной раза выше. [5] Американские кредитные союзы более чем вдвое увеличили объемы кредитов малому бизнесу в период с 2008 по 2016 год, с 30 миллиардов долларов до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малых предприятий в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. [6] В США общественное доверие кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков. [7] Кроме того, малый бизнес на 80% реже недоволен кредитным союзом, чем крупным банком. [8]

«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «розничными кредитными союзами» или «потребительскими кредитными союзами») обслуживают физических лиц, в отличие от « корпоративных кредитных союзов », которые обслуживают другие кредитные союзы. [9] [10] [11]

Отличия от других финансовых институтов [ править ]

Кредитные союзы отличаются от банков и других финансовых учреждений тем, что те, у кого есть счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами [1], и они избирают свой совет директоров по системе « один человек - один голос», независимо от суммы своих вложений. . [1] Кредитные союзы считают себя отличными от обычных банков , их миссия - «ориентироваться на сообщества» и «служить людям, а не получать прибыль». [12] [13] [14]

Кредитные союзы предлагают многие из тех же финансовых услуг, что и банки, но часто используют другую терминологию. Типичные услуги включают паевые счета ( сберегательные счета ), общие черновые счета ( чековые счета ), кредитные карты , срочные сертификаты акций ( депозитные сертификаты ) и онлайн-банкинг . Обычно вкладывать деньги или занимать деньги может только член кредитного союза . [1] Опросы клиентов в банках и кредитных союзах неизменно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах. [15] [16]Кредитные союзы исторически заявляли, что предоставляют своим членам услуги высшего качества и стремятся помочь членам улучшить их финансовое положение. В контексте финансовой доступности кредитные союзы заявляют, что предоставляют более широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене для своих членов, чем большинство микрофинансовых организаций. [17]

Кредитные союзы отличаются от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Текущая доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые извлекают выгоду из высокодоходного сектора. [18]

Статус некоммерческой организации [ править ]

В контексте кредитного союза « некоммерческую организацию » следует отличать от благотворительной. [19] Кредитные союзы являются «некоммерческими», потому что их цель - служить своим членам, а не максимизировать прибыль, [17] [19] поэтому, в отличие от благотворительных организаций, кредитные союзы не полагаются на пожертвования и являются финансовыми учреждениями, которые должны сделать то, что с экономической точки зрения является небольшой прибылью (т. е. с точки зрения некоммерческого учета, «излишком»), чтобы оно продолжало существовать. [17] [20] Согласно Всемирному совету кредитных союзов (WOCCU), доходы кредитного союза (от кредитов и инвестиций) должны превышать его операционные расходы и дивиденды.(проценты по вкладам) для поддержания капитала и платежеспособности. [20]

В Соединенных Штатах кредитные союзы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством штата о кредитных союзах, освобождены от налогов в соответствии с Разделом 501 (c) (14) (A) . [21] Федеральные кредитные союзы, организованные и действующие в соответствии с Федеральным законом о кредитных союзах, освобождены от налогов в соответствии с разделом 501 (c) (1) . [22]

Глобальное присутствие [ править ]

Директора женского благотворительного кооператива Mulukanoor стоят у входа в свой кредитный союз в районе Каримнагар , Андхра-Прадеш , Индия.

По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), на конец 2018 года насчитывалось 85 400 кредитных союзов в 118 странах. В совокупности они обслуживали 274,2 миллиона членов и управляли активами на сумму 2,19 триллиона долларов США. [23] WOCCU не включает данные из кооперативных банков , поэтому, например, некоторые страны, которые обычно считаются пионерами кредитного союза, такие как Германия, Франция, Нидерланды и Италия, не всегда включаются в их данные. Европейская ассоциация кооперативных банков сообщила 38 миллионов членов в этих четырех странах в конце 2010 года [24]

Страны с наибольшей активностью кредитных союзов очень разнообразны. По данным WOCCU, странами с наибольшим количеством членов кредитных союзов были США (101 миллион), Индия (20 миллионов), Канада (10 миллионов), Бразилия (6,0 миллиона), Южная Корея (5,7 миллиона), Филиппины ( 5,4 миллиона), Кения и Мексика (по 5,1 миллиона), Эквадор (4,8 миллиона), Австралия (4,5 миллиона), Таиланд (4,1 миллиона), Колумбия (3,6 миллиона) и Ирландия (3,3 миллиона). [23]

Страны с самым высоким процентом членов кредитных союзов среди экономически активного населения - это Барбадос (82%), [25] Ирландия (75%), Гренада (72%), Тринидад и Тобаго (68%), Белиз и Сент-Люсия. (По 67%), Сент-Китс и Невис (58%), Ямайка (по 53%), Антигуа и Барбуда (49%), США (48%), Эквадор (47%) и Канада (43%). ). В нескольких странах Африки и Латинской Америки также был высокий уровень членства в кредитных союзах, как и в Австралии и Южной Корее. Средний процент для всех стран, рассмотренных в отчете, составил 8,2%. [23] Кредитные союзы были созданы в Польше в 1992 году; по состоянию на 2012 год здесь насчитывалось 2 000 отделений кредитных союзов с 2,2 млн членов. [26]С 1996 по 2016 год кредитные союзы Коста-Рики почти утроили свою долю на финансовом рынке (они выросли с 3,7% доли рынка до 9,9%) и росли быстрее, чем банки частного сектора или государственные банки Коста-Рики. после финансовых реформ в этой стране. [27] : 70

История [ править ]

Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые сельские кредитные союзы в Германии.
Депозитна Populaire кредитного союза в Lévis , Квебек, около 1920

История современных кредитных союзов восходит к 1852 году, когда Франц Герман Шульце-Делич объединил опыт двух пилотных проектов, один в Эйленбурге, а другой в Делич в Королевстве Саксония, в то, что принято считать первыми кредитными союзами в мире. Он продолжил разработку очень успешной системы городских кредитных союзов. [28] В 1864 году Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в Хеддесдорфе (ныне часть Нойвида ) в Германии. [28] К моменту смерти Райффайзена в 1888 году кредитные союзы распространились на Италию, Францию, Нидерланды, Англию, Австрию и другие страны. [29]

Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse Populaire de Lévis в Квебеке , Канада, начал свою деятельность 23 января 1901 года с 10-центового депозита. Основатель Альфонс Дежарден , репортер в канадском парламенте, был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда он узнал о монреалере, которому суд приказал выплатить около 5000 канадских долларов в качестве процентов по ссуде в 150 долларов от ростовщика. Основываясь на европейских прецедентах, Дежарден разработал уникальную модель прихода для Квебека: caisse populaire . [ необходима цитата ]

Первым кредитным союзом в Соединенных Штатах стал Банк кредитного союза Сент-Мэри в Манчестере, штат Нью-Гэмпшир . С помощью личного визита Дежардена 24 ноября 1908 г. Сент-Мэри была основана франкоязычными иммигрантами в Манчестере из Квебека. Несколько Маленьких Канад по всей Новой Англии образовали аналогичные кредитные союзы, часто по необходимости, поскольку англо-американские банки часто отказывались. Франко-американские займы. [30] Музей кредитных союзов Америки теперь занимает место дома, из которого сначала действовал кредитный союз банка Святой Марии. [ необходима цитата ]В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз основал Промышленный кредитный союз по образцу кредитных союзов Дежардена. Это был первый общественный кредитный союз, не основанный на вероисповедании, обслуживающий всех жителей большого Бостона. Самый старый кредитный союз штата в Соединенных Штатах был основан в 1913 году. Кредитный союз банка Святой Марии обслуживает любого жителя Содружества Массачусетса . [31]

После того, как католическая церковь в 1940-х годах поощряла оказание помощи бедным в Латинской Америке , кредитные союзы быстро расширялись в течение 1950-х и 1960-х годов, особенно в Боливии, Коста-Рике, Доминиканской Республике, Гондурасе и Перу. Региональная конфедерация латиноамериканских кредитных союзов (COLAC) была создана при финансовой поддержке Межамериканского банка развития.кредитные союзы в регионах быстро росли на протяжении 1970-х - начала 1980-х годов. К 1988 году кредитные союзы COLAC представляли 4 миллиона членов из 17 стран с кредитным портфелем около 0,5 миллиарда долларов США. Однако с конца 1970-х годов многие латиноамериканские кредитные союзы боролись с инфляцией, стагнацией членства и серьезными проблемами возврата кредитов. В 1980-х годах донорские агентства, такие как USAID, пытались восстановить латиноамериканские кредитные союзы, предоставляя техническую помощь и сосредотачивая усилия кредитных союзов на привлечении депозитов местного населения. В 1987 году региональный финансовый кризис вызвал массовую атаку на кредитные союзы. Значительное изъятие средств и высокий уровень дефолтов вызвали проблемы с ликвидностью для многих кредитных союзов в регионе. [32]

Стабильность и риски [ править ]

Кредитные союзы и банки в большинстве юрисдикций по закону обязаны поддерживать резерв активов по отношению к обязательствам. Если кредитный союз или традиционный банк не может поддерживать положительный денежный поток и / или вынужден объявить о несостоятельности, его активы распределяются между кредиторами (включая вкладчиков) в порядке старшинства в соответствии с законом о банкротстве. Если общая сумма депозитов превышает активы, оставшиеся после выплаты более старшим кредиторам, все вкладчики потеряют часть или все свои первоначальные депозиты. Однако в большинстве юрисдикций существует страхование вкладов, которое обещает сделать вкладчиков целыми до максимального страхуемого уровня счета. После финансового кризиса 2007–2008 годов произошло резкое увеличение количества банкротств банков, но не количества банкротств кредитных союзов, и в 2017 году,все вкладчики обанкротившихся кредитных союзов были полностью застрахованы, но вкладчики обанкротившегося традиционного банка не были застрахованы.[ необходима цитата ]

Корпоративный [ править ]

Кредитные союзы как таковые обслуживают только индивидуальных потребителей. Корпоративные кредитные союзы (также известные как центральные кредитные союзы в Канаде) предоставляют услуги кредитным союзам, включая оперативную поддержку, задачи по клирингу средств, а также предоставление продуктов и услуг.

Лиги и ассоциации [ править ]

Кредитные союзы часто образуют между собой кооперативы для оказания услуг своим членам. Организация кредитного союза служба (CuSO) обычно является дочерней компанией на прибыль от одного или нескольких кредитных союзов , образованных для этой цели. Например, CO-OP Financial Services , крупнейшая межбанковская сеть в Соединенных Штатах, принадлежащая кредитным союзам, предоставляет кредитным союзам сеть банкоматов и общие услуги разветвления. К другим примерам кооперативов кредитных союзов относятся услуги кредитного консультирования, а также страховые и инвестиционные услуги. [ необходима цитата ]

Лиги кредитных союзов штатов могут сотрудничать с внешними организациями для продвижения инициатив кредитных союзов или клиентов. Например, Лига кредитных союзов Индианы вместе с Исследовательским институтом Филена спонсирует инициативу под названием «Ignite», которая используется для поощрения инноваций в индустрии кредитных союзов. [33]

Национальная ассоциация кредитных союзов с федеральным страхованием ( НАФКУ ) - это национальная торговая ассоциация для всех кредитных союзов, учрежденных штатами и на федеральном уровне. Находящийся за пределами Вашингтона, округ Колумбия, миссия NAFCU заключается в обеспечении всех кредитных союзов федеральной защитой, помощью и обучением.

Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) является как торговая ассоциация кредитных союзов во всем мире , и агентство по развитию . Миссия WOCCU - «помогать своим членам и потенциальным членам в организации, расширении, улучшении и интеграции кредитных союзов и связанных с ними учреждений в качестве эффективных инструментов экономического и социального развития всех людей». [34]

Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) является национальной торговой ассоциацией как для государственных и федеральных арендовали кредитные союзов , расположенных в Соединенных Штатах. Национальный фонд Кредитного союза является основнымами благотворительного подразделения движения кредитных союзов Соединенных Штатов и филиал Куна.

Страхование вкладов [ править ]

В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы зарегистрированы и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая также обеспечивает страхование вкладов, аналогично тому, как Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предоставляет страхование вкладов банкам. Кредитные союзы, учрежденные государством, контролируются государственным органом финансового регулирования и могут, но не обязаны, получать страхование вкладов. Из-за проблем с банкротствами банков в прошлом ни один штат не обеспечивает страхование вкладов, и поэтому существует два основных источника страхования депозитов - NCUA и American Share Insurance (ASI), частная страховая компания, базирующаяся в Огайо.

В Канаде большинство кредитных союзов и caisses populaires зарегистрированы на провинциальном уровне, а страхование вкладов обеспечивается провинциальной корпорацией Crown . Например, в Онтарио депозиты в кредитных союзах на сумму до 250 000 канадских долларов застрахованы Управлением по регулированию финансовых услуг провинции Онтарио . [35] Федеральные кредитные союзы, такие как UNI финансового сотрудничества Caisse в Нью - Брансуик, [36] включены в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канады корпорации страхования депозитов . [37]

См. Также [ править ]

  • Узы ассоциации
  • Потребительский кооператив
  • Кооперативное банковское дело
  • Рынок капитала
  • Депозитный счет
  • Демократический членский контроль (кооперативы)
  • История кредитных союзов
  • Гуманомика
  • Банк труда
  • Кредитные союзы в Канаде
  • Кредитные союзы в Соединенном Королевстве
  • Кредитные союзы в США

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b c d "12 USC § 1752 (1), Типовой закон о кредитных союзах CUNA (2007)" (PDF) . Национальная администрация кредитных союзов . Архивировано из оригинального (PDF) 09.05.2009 . Проверено 26 августа 2015 года .
  2. ^ О'Салливан, Артур ; Шеффрин, Стивен М. (2003). Экономика: принципы в действии . Аппер-Сэдл-Ривер, Нью-Джерси, 07458: Прентис-Холл. п. 511. ISBN 0-13-063085-3.CS1 maint: location ( ссылка )[ мертвая ссылка ]
  3. ^ «Слайд 1» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 25 марта 2009 года . Проверено 9 октября 2011 .
  4. ^ «Глобальное движение кредитных союзов превышает 274 миллиона членов» .
  5. Ван Рейн, Ли (19 декабря 2019 г.). «Кредитные союзы и банковское субстандартное кредитование в период Великой рецессии». SSRN 3506873 . 
  6. ^ «Как банковское кредитование малого бизнеса в Соединенных Штатах продвинулось после финансового кризиса? - Администрация малого бизнеса США - SBA.gov» . www.sba.gov .
  7. ^ «Кредитные союзы дважды доверяют крупным банкам» .
  8. ^ https://www.newyorkfed.org/medialibrary/media/smallbusiness/2016/SBCS-Report-EmployerFirms-2016.pdf#page=23
  9. ^ Франк Фабоззи & Mark B. Wickard, Investment Management Credit Union (1997), стр. 64-65.
  10. Венделл Кокран, «Кредитные союзы платят за рискованное поведение немногих» , NBC News (21 декабря 2010 г.).
  11. ^ «Решение корпоративной системы: корпоративные кредитные союзы: часто задаваемые вопросы (FAQ)» , Национальная администрация кредитных союзов (24 сентября 2010 г.).
  12. ^ «Разница кредитных союзов» . Национальная ассоциация кредитных союзов. Архивировано из оригинала на 2013-03-05 . Проверено 16 января 2012 .
  13. ^ [1] Архивировано 15 января 2012 года в Wayback Machine.
  14. ^ «Новообращенные воспевают кредитные союзы» . MSN Деньги. Архивировано из оригинала на 2012-03-09.
  15. ^ Оллред, Энтони Т. и Адамс, Х. Лон (2000). «Качество обслуживания в банках и кредитных союзах: что говорят их клиенты?» . Управление качеством обслуживания . 10 (1): 52–60. DOI : 10.1108 / 09604520010307049 .CS1 maint: использует параметр авторов ( ссылка )
  16. ^ Оллред, Энтони Т. (2001). Оценка сотрудниками качества обслуживания в банках и кредитных союзах . Международный журнал банковского маркетинга . 19 .
  17. ^ a b c «Что такое кредитный союз?» . woccu.org .
  18. ^ Амр Хафаги, Экономика финансовых кооперативов: распределение доходов, политическая экономия и регулирование , Routledge, 2019
  19. ^ a b «Некоммерческий», существительное, Оксфордский словарь английского языка (2008)
  20. ^ a b "WOCCU," PEARLS: Коэффициенты: R - норма прибыли и затрат и S - признаки роста " . Woccu.org . Проверено 2011-10-09 .
  21. ^ «Часть 4. Процесс экспертизы: Глава 76. Руководящие принципы экспертизы освобожденных организаций: Раздел 22. Кредитные союзы - IRC 501 (c) (14)» . Руководство по внутренним доходам . Служба внутренних доходов . Проверено 31 августа 2015 года .
  22. ^ «Другие организации Раздела 501 (c)» . Публикация 557: Статус освобождения от налогов и ваша организация . Служба внутренних доходов. Февраль 2015 . Проверено 31 августа 2015 года .
  23. ^ a b c «Годовой статистический отчет Всемирного совета кредитных союзов» . Проверено 10 февраля 2020 .
  24. ^ «Европейская ассоциация кооперативных банков, Годовой статистический отчет, 2010» . Eurocoopbanks.coop . Проверено 6 июня 2012 .
  25. Персиваль, Джефф (19 марта 2012 г.). «75% взрослых ирландцев в кредитных союзах» . Ирландский экзаменатор . Архивировано 12 апреля 2012 года.
  26. ^ Diekmann, Frank J. (2 июля 2012). «Польские КС: от нуля до зрелости всего за 20 лет». Журнал кредитного союза . С. 1, 22.
  27. ^ Рохас, Мигель; Дешен, Себастьен; Рэмбоарисата, Ловасоа; Леклерк, Андре (февраль 2019 г.). «Конкурентное преимущество кредитных союзов в Коста-Рике: от финансовых репрессий до рисков новой финансовой среды» . Канадский журнал исследований некоммерческих организаций и социальной экономики . 9 (2): 62–79. DOI : 10,22230 / cjnser.2018v9n2a289 .
  28. ^ а б Дж. Кэрролл Муди и Гилберт К. Файт . Движение кредитных союзов: истоки и развитие 1850–1980 гг. Кендалл / Хант Паблишинг Ко., Дубьюк, Айова, 1984 г.
  29. Перейти ↑ Singh, SK (2009). Банковские правила . Издательство Discovery. п. 199. ISBN 9788183564472. Проверено 16 октября 2014 года .
  30. ^ Bélanger, Damien-Клод. «Франко-канадская эмиграция в США, 1840–1930» . История Квебека . Марианополис Колледж . Проверено 5 сентября 2018 года .
  31. ^ "Кредитный союз Святой Марии" . Проверено 24 августа 2009 .
  32. ^ Balkenhol Бернд (1999). Кредитные союзы и проблема бедности . Аппер-Сэдл-Ривер, Нью-Джерси, 07458: Международная организация труда. С. 45–47. ISBN 9789221108528.CS1 maint: location ( ссылка )
  33. ^ «Представители кредитного союза Индианы выбраны для участия в программе ICUL ignite для инноваций» . Банковские кредитные новости . Архивировано из оригинала на 2014-02-10.
  34. ^ «Миссия» . WOCCU . Проверено 25 ноября 2009 .
  35. ^ «Страхование вкладов и кредитные союзы» . Регулирующий орган финансовых услуг Онтарио . Дата обращения 6 февраля 2020 .
  36. ^ "Канадская корпорация страхования депозитов" . UNI Coopération financière . Проверено 7 сентября 2017 года .
  37. ^ «Федеральные кредитные союзы (FCU)» . Канадская корпорация по страхованию вкладов . Проверено 7 сентября 2017 года . После продолжения на федеральном уровне FCU становятся членами CDIC. Таким образом, подходящие депозиты, размещенные в FCU, пользуются защитой депозитов CDIC.

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Ян Макферсон . Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов и роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
  • FW Raiffeisen . Кредитные союзы . Пер. Конрад Энгельманн. Типография и издательство Райффайзен, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 год.
  • Фонтан, Венделл. Мир кредитных союзов . AuthorHouse, Блумингтон, Индиана, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2 

Внешние ссылки [ править ]

  • Национальная ассоциация кредитных союзов национальная торговая ассоциация кредитных союзов
  • Всемирный совет кредитных союзов глобальная торговая ассоциация кредитных союзов
  • Ассоциация азиатских конфедераций кредитных союзов региональная федерация, представляющая 21 национальную федерацию в Азии с 35 миллионами розничных членов
  • Справочник Национальной организации обслуживания кредитных союзов всех кредитных союзов США
  • Национальный фонд кредитных союзов благотворительное подразделение индустрии кредитных союзов